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投保万能险切记以下误区

 

  万能寿险主要提供两方面的功能:储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于储蓄投资。其中,保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户,客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。然而,许多消费者却容易对万能险产生误解,专家特意提醒投保人在选择万能险时一定要警惕一下几个误区。
 
  误区一:拿万能险与储蓄作比
 
  “我们这个万能险,就跟银行存款一样,很方便的。公司承诺的保底收益相当于银行一年期存款,实际上比银行存款还要高呢。”类似这样的对白,成为不少代理人销售万能险的“万能法宝”,让万能险和百姓最熟悉的银行存款“挂钩”,最容易让客户心理上接受,但也成为百姓万能险认识误区的源头所在。事实上,作为一种新兴的投资型保险产品,万能险的保费收入会进入各家保险公司专门设立的万能险资金账户,主要投资于国债、大额存款等货币市场工具,它的收益是有波动的,安全性没有国债和银行储蓄来得高。而它的长期投资性质,更不可能让它担当起储蓄替代品的角色。
 
  误区二:万能险保障全面
 
  目前国内的万能险可分为“万能终身寿险”和“万能两全保险”,有些产品还附赠了“意外死亡双倍/多倍保障”的功能,但这些无外乎都只是身故保障。投保者要想获得医疗、健康等全面保障,只能通过以万能险为主险,附加其他保险的方式来完成,而附加险的保费是需要另外支付的。所以说,万能险并不像名字一般的万能。
 
  误区三:将结算利率视为最终收益
 
  投保人还需要特别注意的是,万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率,而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账部分的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的最重大误区。投保者缴纳的每一笔保费,都会有一部分钱用作“初始费用”被扣除,这种扣费一般要持续6年—10年才结束。目前代理人渠道销售的万能险产品,最初的三五年扣费最高,以后逐年递减。同时,由于万能险有保障功能,因此还有一部分保费会以“风险保险费”的名义被扣除,只要被保险人的保障额不选择为零,这种扣费将一直继续,直至终身,而且随着年龄增大,费率也会不同。扣除完种种费用后,才形成了个人账户中的真正资金,这部分钱保险公司会交给投资部门运作,然后给客户一个投资回报率。
 
  误区四:万能险风险低收益高
 
  在分红保险、万能保险和投资连结保险中,只有万能险独具“收益保底”的特征,一旦允诺了收益保底,这就决定了保险公司不会投资风险过大的市场工具,风险低自然就意味着较低的收益率,因此万能险风险低收益也低。
 
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