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14年未改之伤残标准将修改 意外险保障、保费或齐增

  伤残标准14年未改 理赔早已不适用
  意外伤害保险是根据意外事故造成的伤残程度对被保险人进行理赔的,伤残程度的确认决定了被保险人能获得的保险赔偿金的多少。当下,伤残程度是根据一款制定于14年前的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》为标准确定。
   目前多数保险公司在保险条款中广泛使用的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》(下称《比例表》)是由中国人民银行于1998年制定的,保监会成立后 发布了 《关于继续使用》(保监发[1999]237号文),明确各保险公司报备的险种条款与新签单业务条款中对残疾程度的定义及保险金给付比例仍继续按照 《比例表》执行,该《比例表》关于残疾等级、残疾程度分为7级34项。该《比例表》是保险公司对人身意外伤害事故理赔的重要依据,但法院在审判实践中发 现,14年前制定的《比例表》内容过于滞后,甚至已经演变为保险公司拒赔、约束金融消费者权利的手段。
  历时五年 意外险伤残新修标准或将出炉
   《每日经济新闻》记者之前获悉,针对《比例表》的上述问题,近日北京朝阳法院向保监会发出司法建议,建议引导保险公司正确解释现行的《比例表》,同时起 草制订新的《比例表》或对现行的《比例表》进行大幅修订。5月26日记者获得了中保协历时5年拿出的新《人身保险残疾等级评定标准 (征求意见稿)》和《人身保险残疾程度与保险金给付表(修订说明)》两份材料。伤残评定新标准适用于意外伤害保险的个人保险产品,团体保险参考使用。
  新标准于5年前,由中保协启动 《比例表》修订。在保监会的指导下,成立了人身险残疾给付标准修订项目组,并由中国人寿再保险为组长单位、19家成员单位组成的行业《比例表》修订工作组,并下设标准修订组、数据分析组和外联组,具体开展了 《比例表》修订工作。
   新标准立足于最新的残疾评价标准和医疗标准,充分借鉴其他行业的成功经验,进一步修订完善《比例表》,增强其适用性和可操作性,有利于进一步增加意外险 产品的保障功能,扩大保障范围,保护消费者权益,减少争议和纠纷。其修订工作在收集国内外有关残疾标准、残疾评定方法的基础上,借鉴国际先进经验,在《比 例表》修订工作中引入世界卫生组织的 《国际功能、残疾和健康分类》(ICF)相关标准。此外,广泛收集、分析了人力资源社会保障部、车险数据平台以及行业102家产寿险公司意外险相关数据, 为测算意外险发生率和预测净费率奠定了基础。此外,为与目前使用的残疾标准有一定的兼容性,尽可能避免标准不一致引发的纠纷。尽量参考目前广泛使用的 “工标”(职工工伤与职业病致残程度鉴定标准)和 “道标”(道路交通事故受伤人员伤残评定标准)成果,同时剔除不易理赔操作的项目,使之符合消费者的需求和保险公司的业务实践。同时需要兼顾给付项目的数 量,尽量维持或减少修订后的《比例表》对于意外险残疾责任价格的影响。最后,在书写上非常严谨,减少残疾给付项目描述中的模糊词汇和定性描述,避免人为解 释,减少业务实践中的理赔争议和纠纷,增加消费者信心。
  总体来看,新标准以原表为基础增加保障范围、细化残情条目、完善残情描 述,将原表的7级共34个残情条目扩展至10级共584个残情条目。并按照残疾条目的客观性和可量化程度,将所有残情条目划分为核心类(250条)、二类 (171条)和三类(163条)。全部3类项目覆盖了“工伤残疾标准”和 “道路交通残疾标准”的残疾内容,核心项目和二类项目能够覆盖约77%。与原表相比,新标准增加了皮肤、神经精神系统、胸腹脏器的残疾损伤。同时,引入和 借鉴了国际残疾编码ICF的残疾分类方式。
  意外险保障、保费或齐增?
   《每日经济新闻》记者获悉,按照新标准同时配发的使用说明指出,使用本标准的意外伤害保险产品应至少包括《比例表》中的核心类条目和二类条目。这意味 着,新标准实施后,意外险包括的残疾条目至少应有421项(核心+二类),仅从数量上看是目前使用的34个残情条目12倍还多。
  然而,关于意外险价格会否上涨的疑虑可能还为之过早,尽管新伤残标准有望近期出台,但何时实施还不得而知。
   有保险专家分析认为,人身险伤残新标准实施还需要解决一系列的问题,如涉及新产品费率厘定、旧保单与新标准衔接等。然而,人身险伤残标准相对应的赔付比 例会直接影响人身险产品费率的制定。一旦理赔中的伤残项目确定大幅增加,必将会导致费率上调、保费增加的局面。部分保险公司人士表示,目前人身险费率市场 化工作正在推进,有望年底正式开展试点,届时,伤残评定也会作为不可或缺的一部分,影响费率改革的进程。
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