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保险种类千千万 哪种才能真正保障投资安全?

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据统计,国内宣称保险公司合作的P2P平台至少有50家,但保险的种类千差万别,究竟什么样的保险才真正能保障投资安全?

某些P2P平台站称“保险公司100%保证资金安全”,但实际上签署的是“个人账户资金安全保险”,保险责任仅针对平台操作过程中因盗刷、盗用导致账户资金损失这一非常规风险,而与投资者资金安全直接相关的、网贷平台运营过程中的风险:借款人的信用风险、资金兑付风险、市场风险均不在该保险的保障范围内。


除了“个人账户资金安全保险”之外,P2P同保险公司合作的两类常见险种包括:一是为借款人购买人身意外险,比如搜易贷对平台借款人自身安全进行投保。当借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款时,由众安保险向投资人进行赔付;另一类是对于担保抵押物投保财产险,抵押物出现意外时比如遭受火灾、洪水时,保险公司将对抵押物进行赔付。这两种情况只有在借款人或者抵押物出现意外情况时才有保障效力,同样并非投资人所期待的本息保障。

而真正能为投资人提供投资安全保障“履约保证保险”只有少数几家平台真正签约。履约保证保险,是指保险公司向履约保证保险的被保险人(即P2P投资人)承诺,如果投保人(即P2P借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。履约险实际是一种财产性保险,由来已久,银行在做小企业贷款或个人无抵押无担保信用贷款时,也可能与保险公司合作,要求借款人投保履约险。一位长期从事金融产品设计的专业人士认为,这对银行而言一是可以将借款人部分的违约风险转移给保险公司,二是看重保险公司对于借款人资质调查能力,作为第二道风险屏障。

保险公司注册资本动辄数百亿,P2P平台当然想借助保险公司为自身增信,但由于P2P借款坏账率难以预计,保险公司一般不敢同平台签署履约险。据统计,P2P行业签署履约险的只有平安集团旗下的陆金所、上市公司精达股份旗下的精融汇、米缸金融、赢众通等4家平台。

其中,米缸金融只有房产抵押类产品才由天安财险承保,而陆金所和精融汇同保险公司的履约险合作具有特殊性。

保险公司跟P2P平台合作最大的顾虑是保险公司一般无法参与平台的风控环节,难以防范平台借款资料造假等欺诈风险。其中陆金所稳盈−鑫保系列产品由平安产险承保,此类产品的风控是由同属平安集团的平安信保完成,现平安信保又并入到平安普惠,专门为陆金所提供资产,因属于同一集团,避免了资产提供方的欺诈风险。

精融汇CEO祁勇表示,华安保险之所以为精融汇提供履约险,一是因为精融汇借款项目的风控环节主要由华安保险的信保部门完成;二是华安保险已经积累了10年的小额信贷经验,风险把控能力很强。

双方能深入合作的一个重要原因是背后有共同的股东。精融汇由上市公司精

达股份投资3000万元,而在2015年5月份之前,华安保险曾为精达股份的第二大股东,并且精达股份和华安保险的大股东都是特华控股。

精融汇同华安保险合作的案例,能否被其他平台复制?大数据风控公司数信互融CEO罗杰认为,对于体系之外的P2P平台,保险公司无法深入内部了解平台的借款资料和风控模型,无法对坏账率做出预测,因此无法精算出该收多高费率的保费才能覆盖风险。


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