保险知识(01)-保险不全理赔难
保险知识－保险不全理赔难
经典案例：
天气炎热，平时爱喝啤酒的马先生在路边的食品店买了几听罐装啤酒，并随手放在车后窗的隔板上，准备到家好好喝上一顿，解解暑气。刚到楼下，邻居张大哥迎上来，硬拉着马先生到旁边的饭馆喝酒。喝完酒，马先生直接上楼回家了，那几听啤酒就放在车里。第二天，马先生出差了。几天后，马先生出差回来，一看自己的爱车，后风挡被炸得裂了几条大裂缝，仔细一看，原来这都是自己忘在爱车后隔板上的罐装啤酒惹得祸，由于天气热，太阳直晒，车里温度高，啤酒罐爆炸把后挡风玻璃炸破了。幸好当时车内没有人，没有造成人身伤亡。马先生认真查看了一下爱车内外，发现只是后风挡玻璃破损。马先生拿着保险单，来到保险公司。保险公司的理赔人员问明情况，查勘了受损车辆，指着马先生的保险单说：“对不起，您没有投保附加玻璃单独破碎险，所以您遭受的这种损失，只好由您自己埋单了。”
消费提醒：
很多小的附加险，往往被车主忽视。车主应该根据自身能力和车况对应购买，尽量避免出现“保险公司不赔，自己埋单”的事情。
专家意见：
在车辆损失保险条款中规定了：“玻璃单独破碎”损失属于责任免除条款，保险公司是不负责赔偿的。为了得到全面的保险保障，保险公司在车辆损失险的基础上开发了“玻璃单独破碎险”这一车辆损失险的附加险，投保了这个附加险，玻璃的单独损坏保险公司就可以赔偿了。
那么，如果啤酒罐的爆炸不仅造成了车辆后风挡玻璃的损坏，还造成了后隔板、车顶等部件的损坏，保险公司对这些损失负责赔偿吗？对于上述这些损失，保险公司可以负责赔偿，因为损失是由于啤酒罐爆炸造成的，而在车辆损失险条款中规定了“爆炸”属于保险责任，而且造成的损失，不仅是后风挡玻璃的损失，而是造成几个部件的同时损坏，由于不是玻璃单独损坏，那么在这种情况下，保险公司对于所有遭受损失的部件都应当负责赔偿。
小贴士：车辆损失险的保险范围及责任免除范围
保险范围：保险期间内被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）暴风、龙卷风；（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。
责任免除：下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（一）地震及其次生灾害；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（三）竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；（四）利用被保险机动车从事违法活动；（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（七）驾驶人有下列情形之一者：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；3、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车；（八）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；（九）被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；（十）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。
被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；（二）玻璃单独破碎，车轮单独损坏；（三）无明显碰撞痕迹的车身划痕；（四）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；（五）自燃以及不明原因火灾造成的损失；（六）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；（七）因污染（含放射性污染）造成的损失；（八）市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；（九）标准配置以外新增设备的损失；（十）发动机进水后导致的发动机损坏；（十一）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失；（十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；（十三）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；（十四）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。
保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：（一） 负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；（二） 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；（三） 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；（四） 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；（五） 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。
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